Calculator Dobândă Compusă

Ce este dobânda compusă

Dobânda compusă înseamnă că dobânda pe care o câștigi se adaugă la sumă, iar luna sau anul următor câștigi dobândă și la ea. Banii încep să producă bani, iar efectul se accelerează cu timpul.

Exemplul cel mai simplu: pui 10.000 de lei cu 7% pe an.

• Anul 1: câștigi 700 de lei → ai 10.700 de lei
• Anul 2: câștigi 7% din 10.700, adică 749 de lei → ai 11.449 de lei
• Anul 3: câștigi 801 lei → ai 12.250 de lei

Procentul rămâne același, dar suma câștigată crește în fiecare an, pentru că baza de calcul e mai mare. Peste 30 de ani, aceiași 10.000 de lei ajung la aproximativ 76.000, fără să mai adaugi nimic. Aceasta este diferența dintre a economisi și a investi.

Formula dobânzii compuse

Formula clasică, pentru o sumă depusă o singură dată:

Exemplu de calcul, pas cu pas

Ai 10.000 de lei, dobândă 7% pe an, capitalizare lunară, timp de 10 ani:

• r = 0,07  ·  n = 12  ·  t = 10
• r/n = 0,07 / 12 = 0,005833
• n × t = 12 × 10 = 120 de luni
• A = 10.000 × (1,005833)¹²⁰ = 20.097 de lei

Banii s-au dublat în 10 ani, din care 10.097 de lei sunt dobândă.

Când depui și lunar

Dacă adaugi o sumă în fiecare lună, la formula de mai sus se adaugă partea de depuneri:

E exact ce face calculatorul de mai sus, ca să nu fie nevoie să scoți foaia și pixul.

Dobândă simplă și dobândă compusă: care e diferența

La dobânda simplă, câștigi mereu același procent din suma inițială. La dobânda compusă, câștigi din tot ce ai acumulat până în acel moment.

După 5 ani diferența e mică și pare că nu merită. După 30 de ani, suma finală e de peste două ori mai mare. De aceea dobânda compusă are nevoie de timp ca să conteze, și de aceea contează enorm dacă începi devreme.

Capitalizarea: lunar, trimestrial sau anual

Capitalizarea e momentul în care dobânda se adaugă efectiv la sold. Cu cât se întâmplă mai des, cu atât rezultatul e puțin mai mare, pentru că dobânda începe mai repede să producă la rândul ei.

Diferența dintre anual și zilnic e de sub 500 de lei la 10.000 investiți. Concluzia practică: frecvența capitalizării contează mult mai puțin decât dobânda obținută și decât numărul de ani în care lași banii.

În cât timp se dublează banii: regula lui 72

Împarți 72 la dobânda anuală și afli, aproximativ, în câți ani se dublează suma:

• 3% pe an → 72 / 3 = 24 de ani
• 5% pe an → 72 / 5 = aproximativ 14 ani
• 7% pe an → 72 / 7 = aproximativ 10 ani
• 10% pe an → 72 / 10 = aproximativ 7 ani

E o aproximare de calcul mintal, dar e suficient de bună pentru a compara rapid două variante.

Atenție la inflație și la impozit

Calculatorul îți arată suma nominală, adică cifra care va scrie în cont. Puterea ei de cumpărare e altceva. Dacă obții 7% pe an, iar inflația e 5%, câștigul tău real este de aproximativ 2% pe an. De aceea am pus câmpul de inflație: completează-l și vei vedea cât valorează suma finală în banii de azi.

La asta se adaugă impozitul pe câștig și comisioanele platformei sau ale băncii, care nu sunt incluse în calcul. Regula simplă: rezultatul de pe ecran este limita de sus, nu cifra pe care o încasezi.

Cum obții dobândă compusă, concret

Dobânda compusă nu e un produs pe care îl cumperi, e un efect care apare oriunde reinvestești câștigul în loc să-l cheltui:

• Depozite bancare cu capitalizare — dobânda se adaugă la sumă la fiecare scadență, în loc să fie virată în cont curent.
• Titluri de stat și obligațiuni — dacă reinvestești cupoanele încasate, nu dacă le cheltui.
• ETF-uri și acțiuni cu dividende reinvestite — fie automat, la ETF-urile de acumulare, fie manual, cumpărând din nou cu banii primiți.
• Un cont de trading — unde profitul rămâne în cont și crește capitalul cu care lucrezi. Aici efectul e real, dar la fel de real e și riscul ca randamentul să fie negativ.

Greșeli frecvente

Aștepți rezultate în primul an

În primii ani, aproape tot soldul e format din banii pe care i-ai pus tu. Dobânda devine vizibilă abia după 7–10 ani. Cine se uită la cont după 12 luni și se dezamăgește renunță exact înainte ca mecanismul să înceapă să funcționeze.

Pui un randament nerealist în calculator

Cu 30% pe an, orice sumă devine spectaculoasă pe hârtie. În realitate, bursele dezvoltate au dat în medie 7–10% pe an pe termen lung, cu ani în minus pe parcurs. Dacă rezultatul îți pare prea frumos, verifică procentul pe care l-ai introdus.

Întrerupi depunerile

Suma lunară constantă face mai mult decât procentul. 500 de lei pe lună timp de 20 de ani cu 7% dau mai mult decât 20.000 de lei depuși o singură dată cu 10%. Regularitatea bate randamentul.

Retragi dobânda

În momentul în care scoți câștigul din cont, efectul de compunere se oprește și rămâi cu dobândă simplă. Nimic nu e greșit în a retrage bani, dar atunci calculul de mai sus nu se mai aplică.

Întrebări frecvente